Юристы советуют, как реструктуризовать задолженность по кредиту

Госдума РФ затягивает принятие законопроекта о личном банкротстве физических лиц. Предполагается, что могут внести поправки, повышающие порог долга, необходимый для признания человека банкротом, до 300 тысяч рублей. Нужен ли такой закон вообще и что делать сегодня человеку, оказавшемуся не в состоянии вернуть долги?

Принятие закона должно значительно облегчить жизнь физлицам-должникам. После объявления себя банкротом можно было бы получить через суд рассрочку на несколько лет по уплате долга и избежать тяжелого общения с коллекторами.

“Во всем мире институт банкротства зиждется на гражданине как основном действующем лице процедурных вопросов. Наше же законодательство охватывает всех: индивидуальных предпринимателей, крестьянско-фермерские хозяйства, кредитные кооперативы, страховые компании, кроме физлиц, — комментирует руководитель представительства в крае НП “Межрегиональная саморегулируемая организация профессиональных арбитражных управляющих” под эгидой РСПП Александр Вешкурцев. — Возможно, у законодателей есть опасения, что ситуацией воспользуется слишком много людей, но, на мой взгляд, это не должно быть помехой для принятия закона”.
Однако как быть, если проблема назрела, что называется, здесь и сейчас? “Есть даже статистика, что около половины заемщиков имеют долги по кредитам, просроченные платежи. И нередко скрытые комиссии и навязанные услуги едва ли не превышают сумму самого займа, — рассказывает гендиректор ООО “Ваше право”Денис Иванов. — Чаще всего это касается сферы потребительских кредитов. Приведу случай из практики: человек взял 186 тысяч рублей, а на руки фактически получил 100 тысяч, общая сумма же выплат составила около 300 тысяч. Почему так получилось? В 35 тысяч рублей обошлась страховка, в 50 — некие дополнительные услуги [их законность еще будем устанавливать], проценты оказались выше обещанных. И подобные случаи, пусть и не в таких масштабах, не редкость”.
Как это ни банально звучит, но нужно внимательно читать договор и ни в коем случае не ставить свою подпись, если хотя бы одна фраза вам непонятна. “Иначе потом в суде наличие этой самой подписи обернется против вас”, — предостерегает Денис Иванов.
“Скрываться от банка, не отвечать на телефонные звонки — плохое решение. Такое поведение только усложнит положение, а также увеличит размер долга за счет процентов, штрафов и неустойки за невыполнение обязательств. Даже при самом мрачном развитии событий [потеря работы, ухудшение здоровья] у заемщиков есть выход, только не все знают о своих потенциальных возможностях”, — считает управляющий партнер Юридического агентства “Ставропольюрсервис” Яна Гужова. По ее словам, один из возможных вариантов — реструктуризация кредитной задолженности. Для этого прежде всего надо обратиться в банк с заявлением о возможном урегулировании сложившейся ситуации. Каких-либо установленных законодательством сроков для обращения не предусмотрено, однако необходимо понимать, что тянуть не стоит. Банки сами готовы предложить различные варианты урегулирования финансовых вопросов, потому что они заинтересованы в возврате денег.
“Сложившаяся практика определила несколько возможных способов реструктуризации долга. Первый — это пролонгация кредитного договора, ведь чем больше срок кредита, тем меньше ежемесячные платежи по нему. Соответственно, проще выплачивать такой заем. Срок, на который возможно увеличение периода действия договора, определяется банком чаще всего исходя из конкретных обстоятельств ситуации заемщика, — продолжает Яна Гужова. — Другим способом является отсрочка по уплате основного долга. Банк может предоставить заемщику возможность выплачивать только проценты по кредиту в течение определенного срока, так называемые кредитные каникулы. За время, пока заемщик платит только проценты, он может улучшить свое материальное положение, решить возникшие у него финансовые проблемы”.
Еще возможно применение и других, не менее действенных в некоторых ситуациях способов, в том числе: изменение валюты кредита, согласование индивидуального графика погашения долга, восстановление просроченных платежей, даже прощение неустойки, штрафов и пеней по кредиту, — в зависимости от тяжести сложившихся жизненных обстоятельств. Эти виды реструктуризации весьма специфичны и могут быть использованы в зависимости от конкретного частного случая. Кроме того, некоторые банки применяют специальные программы по реструктуризации долгов с помощью погашения их за счет новых кредитов, полученных на более привлекательных условиях, например по сниженной процентной ставке. “Но для того, чтобы заявление о возможной реструктуризации было рассмотрено, необходимо указать все обстоятельства финансового неблагополучия, а также подтвердить их документально. Скорее всего, придется предоставить полный перечень документов, в который могут входить и бумаги, подтверждающие изменение финансового положения или невозможность осуществлять платежи в прежнем объеме: справки о постановке на учет в службу занятости, о размере пособия, из лечебного учреждения об ухудшении здоровья и так далее”, — уточняет Яна Гужова.
К сожалению, мирное решение вопроса возможно, если банк работает относительно честно и готов идти навстречу. “Многие заемщики осознают проблему лишь тогда, когда не просто начисляются пени, а начинается давление. Причем звонить с угрозами вплоть до физической расправы могут как сотрудники банков, так и коллекторские агентства. Конечно, законопослушный гражданин растеряется и испугается, но этого как раз делать нельзя. Лучшее решение — обратиться в правоохранительные органы”, — утверждает Денис Иванов.
Но, несмотря на то что так называемые черные коллекторы значительно подпортили репутацию коллегам по бизнесу, не все подобные организации действуют незаконными методами. “Долги передаются коллекторским агентствам по двум схемам: агентской и цессионной. В первом случае банки передают просроченную задолженность на взыскание коллекторским агентствам на определенный промежуток времени [от 3 до 6 месяцев], после чего долги снова возвращаются в банки. При цессионной схеме банки переуступают [продают] определенный объем проблемной задолженности. В этом случае коллекторы уже сами являются владельцами задолженности и могут напрямую вести диалог о реструктуризации с заемщиками, — объясняет начальник коммерческого отдела Первого Коллекторского Бюро Александр Капустин. — Профессиональные коллекторы действуют только в рамках российского законодательства, не нарушая прав должников. Такие организации состоят в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств [НАПКА]. По­этому можно найти компанию в Интернете, ознакомиться с ее историей, посмотреть, состоит ли она в НАПКА”. Кстати, как уточняет Александр Капустин, изменить общую сумму задолженности можно, если она уже передана в коллекторское агентство на условиях цессии, то есть продажи. При передаче долгов в КА лишь на определенное время такой вариант невозможен. В этом случае все вопросы уполномочен решать только банк.
“Вообще, все подводные камни, с которыми может столкнуться заемщик, лучше заранее обсудить с квалифицированным юристом, поскольку в некоторых случаях изменение условий может спровоцировать рост переплаты как, например, при увеличении срока кредита. В отношении кредитных каникул тоже существуют определенные минусы, так как банки могут предложить возможность не выплачивать только основной долг, процентные платежи при этом не отменяются”, — резюмирует Яна Гужова.

19.05.2014 г.                                                                                    Ставропольский Бизнес

Если к вам пришёл коллектор
Работа Бюро с заемщиком начинается с официального обращения к заемщику, содержащего информацию о существующей задолженности, возможных способах ее погашения и предложением погасить ее в максимально...
Нам нужны профессионалы
НАО «Первое коллекторское бюро» - крупная российская компания, созданная в 2005 году, на сегодняшний день является одним из лидеров рынка коллекторских услуг в РФ. В настоящий момент штатная...