Принудительно взыскано платежей через ФССП 0

Как банки подстраиваются под новую методику оценки закредитованности// РБК

Как банки подстраиваются под новую методику оценки закредитованности// РБК
23.08.2019
567
С октября все банки начнут оценивать закредитованность клиентов по единой методике ЦБ. В банках рассказали РБК, насколько сильно им придется менять свои подходы и как это отразится на их показателях и выдаче кредитов

Принимая решение, предоставлять ли человеку кредит на сумму от 10 тыс. руб. и более, а также увеличивать ли клиенту лимит по кредитной карте, банки с 1 октября 2019 года будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Опрошенные РБК крупнейшие банки по-разному оценивают нововведения, которые вступят в силу через месяц: кто-то уже рассчитывает нагрузку так же, как ЦБ, а кто-то называет его подход устаревшим.

Суть изменений

Еще в июне регулятор обнародовал новую шкалу надбавок по коэффициентам риска по потребительским кредитам, которые вступят в силу с 1 октября и будут зависеть от показателя долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита (ПСК — годовые проценты, которые выплачивает заемщик). Надбавки варьируются от 30 до 220%: чем выше ПДН и ПСК, тем выше коэффициент риска.

ЦБ устанавливает минимальные требования, на основе которых каждый банк разрабатывает собственную методику расчета долговой нагрузки заемщика. Рассчитать ПДН банк должен не позднее дня принятия решения о выдаче кредита или расширения лимита по кредитной карте.

С помощью ПДН регулятор хочет охладить рынок потребкредитования, которое в последнее время растет повышенными темпами. Минэкономразвития заявляло, что такая динамика может привести к формированию пузыря на рынке и даже рецессии в 2021 году, но ЦБ не разделяет этих опасений. Регулятор уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам — в сентябре прошлого года и апреле текущего. В последние три месяца темп роста выдачи кредитов замедляется. С введением ПДН существенное повышение коэффициентов ждет все кредиты, выданные сильно закредитованным заемщикам с показателем ПДН больше 50%, говорил РБК старший директор Fitch Александр Данилов.

Как считать закредитованность

Чтобы рассчитать ПДН, банк должен разделить сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам на среднемесячный доход заемщика. Показатель «содержит достаточно широкий перечень подходов, применимых для оценки доходов заемщика», отмечает представитель ЦБ.

При расчетах банк учитывает платежи клиента по всем его кредитам, действующим на дату расчета ПДН, а также сумму просроченной задолженности по чужим просроченным более чем на 30 дней кредитам, если человек выступает поручителем, — в объеме, на который он поручился.

Информацию о кредитах заемщика банк запрашивает в бюро кредитных историй — после получения кредитного отчета у него есть пять рабочих дней на расчет ПДН, а затем месяц на выдачу кредита или увеличение лимита по кредитной карте.

При расчете среднемесячного платежа по кредитам, предоставленным другими организациями, банк учитывает их полную стоимость (ПСК), сумму срочной и просроченной задолженности, указанные в кредитном отчете бюро кредитных историй. Если там нет информации о полной стоимости кредита заемщика, банк опирается на данные ЦБ о среднерыночном значении ПСК.
Среднемесячные платежи по кредитам по картам рассчитываются с учетом лимита кредитования, текущей и просроченной задолженности.
Банк может и по-другому рассчитывать среднемесячные платежи по кредитам, если данные подтверждены документально: например, если заемщик предоставил подписанный кредитором график погашения кредита и приложил подтверждение, что информация достоверна, и другие документы от кредиторов, которые подтвердят расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие задолженности.
При оценке дохода банк может включать в расчет лишь подтвержденные документами денежные доходы заемщика. Это, например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате с места работы, выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования, справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, выписка из похозяйственной книги с информацией о личном подсобном хозяйстве, выписки по счетам, кредитные отчеты бюро кредитных историй и другие документы. Банк помимо зарплаты и пенсии может учитывать доходы от оплаты работ по срочным трудовым договорам, аренды и предпринимательские доходы в расчете на количество месяцев, за которые они получены.

Если клиент в заявлении указывает доход, который не подтверждается документами, и он оказывается выше рассчитанного Росстатом среднедушевого дохода в регионе, где он зарегистрирован по месту жительства или пребывания, банк в составе его доходов учитывает официальный показатель Росстата. Если доход ниже среднего по региону, то указанный клиентом.

Что говорят банки

«С нашей точки зрения, было бы правильнее, чтобы при отсутствии официального дохода можно было принимать в расчет не средний доход в целом по региону, а средний для работающего населения региона, а также учитывать проценты по депозитам, размещенным в банке-кредиторе», — предлагает представитель ВТБ. Нововведение ЦБ уже с 2020 года снизит темпы роста розничного кредитования, считает он.
Расчет долговой нагрузки, применяемый в Промсвязьбанке, в целом совпадает с предложенным ЦБ методом, отметил директор департамента розничных рисков ПСБ Евгений Иванов. Вопрос об ограничении кредитования в связи с введением единой методики, по его словам, в банке не рассматривается.
Новые правила расчета нагрузки на капитал не окажут критичного влияния на портфель Московского кредитного банка, поскольку по методике ЦБ ряд сегментов с низким значением ПДН и ПСК снижают нагрузку на капитал, замечает директор департамента розничного кредитования банка Рустам Идрисов. «В случае предоставления клиентами необходимых документов, рекомендуемых ЦБ на выбор в качестве подтверждения дохода при получении кредитов с 1 октября 2019 года, общая нагрузка на капитал даже снизится на 3%», — заявляет он.
Банку «Открытие» придется незначительно изменить свою методику, чтобы она полностью соответствовала предложенной ЦБ, сообщил представитель банка. Переход на новый расчет, по его словам, повлияет на размер требований к капиталу и на показатели доходности на капитал, что, в свою очередь, может приводить к изменениям параметров кредитного предложения. Глава «ФК Открытие» Михаил Задорнов говорил в интервью РБК, что из-за ПДН банк может сократить 5–7% своих выдач.
«Хоум Кредит» применяет подход к оценке закредитованности, похожий на предложенный ЦБ, с 2014 года, сказал РБК представитель банка. Однако он более гибкий и учитывает не только текущие показатели закредитованности клиента, но и сроки выплаты его долгов. «Мы не собираемся отказываться от собственной модели оценки, нам придется совмещать ее с более упрощенной методикой, предложенной регулятором», — заявили в пресс-службе банка.
Текущие модели оценок закредитованности заемщиков устарели, считает представитель Тинькофф Банка: «Мы видим большой потенциал в модельной оценке доходов по объективным факторам — транзакциям по всем картам потенциального заемщика в разных банках. У нас есть хорошие результаты на тестах в рамках проектов с платежными системами и бюро кредитных историй. Мы планируем этот подход развивать далее с участием регулятора». При вторичном размещении акций в июне «Тинькофф» предупреждал инвесторов, что ПДН может снизить рост портфеля потребительских кредитов банка.
Два банка — Сбербанк и Райффайзенбанк — используют продвинутый подход, который предусмотрен стандартом «Базель II».
Лазейки для учета дохода

Перечень официальных документов, подтверждающих доход, ЦБ предлагает довольно широкий, комментирует главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин: справку 2-НДФЛ получить несложно, они все еще продаются за относительно небольшие деньги. Конкретный механизм проверки предоставленных заемщиком банку документов в методике ЦБ не описан, замечает он, и возможность получить кредит в банке у заемщика с официально незарегистрированным доходом сохраняется, хотя и является, по сути, подлогом документов.

Подтверждение зарплаты работника сможет выдать и индивидуальный предприниматель, но формат справки от ИП никак не регулируется, поэтому указанный в ней доход может быть выше, чем по форме 2-НДФЛ, отмечает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин.

Некоторые небольшие банки (зачастую кэптивные) могут грешить выдачей нерыночных крупных кредитов физлицам, решение о выдаче которых может приниматься без опоры на официальные доходы, замечает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: в таких случаях ПДН может получиться высоким, и банки столкнутся с резким ростом давления на капитал. Впрочем, по его словам, это несущественная часть рынка.

На случай недоказанных доходов заемщика у банка остается возможность учесть доход по среднерегиональной величине, замечает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: это снижает опасения о том, что частным банкам, среди клиентов которых больше частных компаний и предпринимателей (качество их доходной базы в меньшей степени подтверждено официальными документами), с введением ПДН придется закручивать гайки сильнее, чем госбанкам, обслуживающим служащих бюджетных организаций и крупных компаний.


(0)

Возврат к списку

Уже зарегистрированы в личном кабинете?
Ежемесячный платёж
Срок погашения
Ваша экономия
Закрой долг со скидкой до 90 %
,
Вам доступна рассрочка
с прощением части долга
после каждого платежа
c экономией
0%
Получить

Другие новости

25.11.2019
Банки все активнее продают просроченную задолженность: в январе—сентябре предложение выросло на 70%,...
22.11.2019
Коллекторы все чаще обращаются в суды с исками о защите чести и достоинства. По оценке НАПКА, сегодн...