Кредитная культура в России и роль коллекторских агентств в ее становлении

О чем свидетельствуют исследования отношения физических лиц к своим долговым обязательствам

Стремительный рост просроченной задолженности на фоне социально-экономических изменений, произошедших в России с конца 2008 года, приобретает угрожающее значение для всей российской банковской  системы.  По разным оценкам объем просроченной задолженности к концу 2009 года прогнозировался  от 10 до 30 % от совокупного портфеля. Согласно официальным данным, уровень просроченной задолженности в 2009 году не достиг 10%.

Однако у некоторых крупных банков по итогам 2009 года, согласно данным оборотной ведомости по счетам бухучета (формы 101), просроченная задолженность уже описывалась двузначными числами.  Показательно, что в минувшем году в Федеральную службу судебных приставов поступило более миллиона исполнительных документов по невыплатам потребительских кредитов.

На начало 2010 года доля просрочки в российских банках, по сообщению Директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симоновского, составила 5,4%, при этом по его словам, к 1 июля она может снизиться. Ранее ЦБ полагал, что рост задолженности к середине года может достичь 11 % – таким образом, прогноз пересмотрен в сторону улучшения. Хотя Президент Сбербанка Герман Греф в самом начале года дал гораздо более пессимистичный прогноз: по его мнению, «просрочка» будет не меньше 20%. По данным «РБК. Личные финансы» просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам на 01.02.2010 составила  213 504 млн. рублей.

Потребительское кредитование в России в 2003-2008 годах развивалось стремительными темпами.  По данным Министерства финансов РФ, в 2003-2005 годах объем кредитов, предоставленных физическим лицам, ежегодно возрастал на 80-95 %. В 2006-2007 годах этот показатель составил 50-65 % - только на 1 мая 2008 года объем кредитов, предоставленных физическим лицам, составил 3,15 трлн. рублей. В Центральном каталоге кредитных историй на сегодняшний день зарегистрировано более 50  млн. оригинальных записей.

Результаты инициативного всероссийского опроса ВЦИОМ, проведенного в  2009 году, свидетельствуют о том, что более чем у каждого четвертого россиянина на тот момент имеелся непогашенный кредит (26%).  При этом большинство россиян (61%) оптимистично оценивали свои возможности по выплате взятого кредита: каждый пятый (20%) был уверен, что сделает это легко, а 41% полагали, что для этого потребуются небольшие усилия. В то же время 35% предвидели, что выплатить проценты по кредиту им удастся только с большим трудом, а 2% прогнозировали, что вообще не смогут погасить задолженность. Опрошенные россияне, как правило, отмечали, что в связи с кризисом выплачивать кредит стало труднее (52%).

Согласно данным опроса общественного мнения на тему кредитования, проведенного «Фондом общественного мнения», ранее, в конце марта 2009 года, 58% опрошенных говорили о том, что в последние 2-3 месяца им стало сложнее погашать кредит. При этом 16% респондентов утверждают, что могут не расплатиться с кредитом. 30% считают эту возможность маловероятной, 47% - исключают ее вовсе. Этот же опрос показал, что у 57% наших сограждан в последние 2-3 месяца материальное положение ухудшилось.

Вместе с тем динамика роста просроченной задолженности именно по кредитам, выданным физическим лицам, позволяет усомниться в объективности приведенных данных.

Во многом низкие показатели  возврата заемных средств физическими лицами кредитным учреждениям объясняются социально-экономическими причинами – снижением уровня  доходов населения, потерей занятости, но вместе с тем одной из важных причин ненадлежащего исполнения заемщиками своих долговых обязательств является низкий уровень кредитной культуры.

Отделом организации инкассации проблемной задолженности ОАО «ПКБ» постоянно осуществляется анализ факторов и обстоятельств, фиксируемых сотрудниками выездного взыскания в качестве основой причины неисполнения долговых обязательств.

Диаграмма №1. Данные ОАО «ПКБ» на 01.04.09

Диаграмма №2.  Данные ОАО «ПКБ»  на 01.04.10

Статистические данные, приведенные в диаграммах, свидетельствуют о том, что наиболее распространенными факторами возникновения задолженности является группа причин, связанных с безответственным отношением должников к исполнению своих обязательств, что по сути является прямым низкой кредитной культуры российских заемщиков. Примечательно, что согласно данным за 2008 год также основной причиной неплатежей заемщиков по кредитам  является безответственное отношение к обязательствам.

Необходимо пояснить, что категория «Безответственное отношение к обязательствам» включает в себя такие причины, как «не исполнение  обязательств», нежелание платить», «прямой отказ платить»,  «наличие у заемщика  большого объема задолженности перед другими кредиторами».  В группу причин  «трудности временного характера» вошли: «крупные разовые затраты, вызванные форс-мажорными обстоятельствами», «временная потеря трудоспособности», «задержка выплаты заработной платы» и другие подобные. Группу «другое» составили причины: «мошенничество», «недостоверные адресные данные», «постоянная потеря работоспособности», «смерть заемщика» и т.д. Категория «ухудшение материального положения» это – «отсутствие средств: увольнение/сокращение с работы»,  «проблемы в бизнесе», «потеря иного источника дохода» и т.д.

По сравнению с потребителями банковских услуг любого западного государства, где история рыночного кредитования насчитывает десятки лет, россияне  не обладают достаточной финансовой грамотностью и нередко, подписывая кредитный договор, не осознают личную ответственность за взятый заем.

Если смысл понятия «финансовая грамотность»  достаточно ясен, то другой термин, который в последнее время часто  используется участниками финансового рынка (а обозначаемое им явление считается одной из основных причин роста просроченной задолженности), имеет несколько абстрактный характер.  На наш взгляд, понятие «кредитная культура» можно трактовать как  сложившееся на долговом рынке сочетание формальных и неформальных правил, традиций, практик, подходов, философии, стиля и манеры поведения, которых придерживаются кредиторы и заемщики.

Причины низкой кредитной культуры

К общим причинам низкой финансовой культуры можно отнести отголоски «советского» менталитета, негативный опыт 90-х годов, недоверие к коммерческим структурам, убежденность в отсутствии законодательной защиты, ощущение нестабильности политической и экономической ситуации.  Кроме обозначенных причин существует ряд факторов, никоим образом не способствующих повышению кредитной культуры россиян.

Ощущение безнаказанности

Среди россиян сложилось мнение, что банки особенно не страдают из-за невозвращенных  кредитов. Также многие  россияне склонны полагать, что получение и последующий невозврат  кредита - не преступление, поскольку, по их мнению, банки сами их обманывают, скрывая реальную стоимость кредитов, и поэтому не заинтересованы в длительном взыскании задолженности.  Исходя из этого, одной из причин роста просроченной задолженности по кредитам можно назвать психологический фактор:  многие должники уверены в том, что их действия останутся безнаказанными.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в июне 2009 года представило результаты опроса (всероссийская выборка) на тему отношения населения к невозврату банковских кредитов.  Исследование показало, что каждый пятый россиянин (20%) согласен с тем, что взять кредит в банке и не вернуть его не является преступлением. Примечательно, что, что за год доля опрошенных, согласных с подобной точкой зрения, выросла на 5 % по сравнению с результатами прошлогоднего опроса. Иными словами, в условиях кризиса люди стали больше одобрять недобросовестное поведение по отношению к банкам. Показательно и то, что доля лиц, полностью согласных с тем, что не вернуть взятый в банке кредит является преступлением, за год уменьшилась в 1,5 раза (с 47% до 30%).

Кроме того, многие заемщики игнорируют обязательства по погашению  задолженности в надежде на то, что выдавший кредит банк сам может столкнуться с определенными трудностями вплоть до банкротства и рано или поздно перестанет требовать возврат заемных средств.

Низкий уровень финансовой грамотности

Детальный анализ обращений, звонков, личных бесед, проводимых сотрудниками отдела выездного взыскания ОАО «ПКБ»  с  должниками, позволяет  говорить о том, что примерно половина заемщиков попала в категорию неплательщиков из-за низкого уровня финансовой грамотности.  Помимо общей неосведомленности большей части населения обо всем спектре предлагаемых банками услуг, незнании специальных терминов, основных принципов работы кредитных учреждений одним из проявлений финансовой безграмотности, и как следствие, одной из причин невозврата кредитов  является обычное непонимание или неполное понимание клиентом условий кредитного договора. Хотя подпись под договором свидетельствует о том, что клиент ознакомился и согласился с условиями, прописанными в этом документе, зачастую на практике заемщик не считает необходимым внимательно прочитать текст и подписывает его, фактически не глядя.. Такая невнимательность при получении заемных средств приводит к тому, что сумма ежемесячного платежа по кредиту и условия его погашения становятся для заемщика неприятной неожиданностью и непомерным бременем для его бюджета.

Также к этой же категории можно отнести заемщиков, которые не осуществляют выплаты, поскольку не знакомы со всеми возможными способами  погашения кредита. Статистика ОАО «ПКБ» свидетельствует о том, что часть должников, не отказывающихся от своих обязательств, просто не осведомлена обо всех возможных способах погашения задолженности, например,  посредством почтового перевода или удержания из заработной платы, и поэтому при неимении возможности рассчитываться привычным способом вовсе не осуществляют выплаты.

Легкомысленное отношение вследствие ощущения простоты и доступности получения кредита

Потребительское кредитование до осени 2008 года переживало  настоящий бум, и вполне объяснимо, что банки в конкурентной борьбе зачастую излишне упрощали процедуру выдачи кредитов, оформляя их, например, в торговых точках. У заемщиков, соответственно,  сложилось впечатление о доступности и простоте получения кредита. Данный факт, в свою очередь, также повлиял на то, что заемщики не всегда акцентировали внимание на стоимости кредитов и неадекватно оценивали свои финансовые возможности. Поэтому вполне закономерно, что в большинстве случаев заемщики, легко и зачастую не совсем осмысленно получивших заем (как правило, экспресс-кредит), к своим долговым обязательствам относятся  безответственно.

Психологический дискомфорт

Также нельзя ни принимать во внимание влияние на отношение к долговым обязательствам психологического дискомфорта у заемщиков, вызванного социально-экономическим положением в стране. Неуверенность в завтрашнем дне, опасения потерять работу, сбережения, боязнь окончательно погрязнуть в долгах формирует у должника ощущение загнанности в угол и вызывает у него неадекватную реакцию на активизацию требований банков о возврате долга.

Элементарное понимание термина «инфляция» и возможность потенциальной утраты дохода приводят заемщика  к выводам: завтра отдавать придётся меньше, чем сегодня; лучше не торопиться с возвратом долгов, т.к. завтра деньги могут понадобиться самому.

Кроме того,  непонимание всей серьезности сложившейся ситуации и нежелание изменить образ жизни и лишиться привычных вещей в случае возникновения финансовых проблем, пересмотрев ежемесячные  траты или продав какую-либо часть имущества, также способствуют формированию  легкомысленного отношение к долговым обязательствам.

Нельзя не упомянуть и о характерной для российского менталитета надежды на «авось». Многие заемщики, в силу разных причин испытывая необходимость в заемных средствах, не всегда имеют четкое представление как и из каких доходов они будут погашать долг полагаясь на то, что так или иначе ситуация каким-нибудь способом разрешится.

Условно неплательщиков можно разделить на четыре группы.

С теми, кто входит в первые две категории и попросту забыл о своих обязательствах или временно не может их выполнять по причине ухудшения финансового положения, работать проще всего.  В большинстве случаев им достаточно напоминания или короткого разъяснения последствий несвоевременных платежей.

Проблемной категорией являются граждане, надеющиеся, что банк разорится, будет куплен другим банком, о них просто забудут, а проблемная задолженность будет списана как убыточный актив. Чаще всего такие заемщики не знают об ответственности за просроченные долги, потеряли или повредили приобретенные в кредит товары или недооценили стоимость кредита. Когда к работе подключаются коллекторы, 80% таких кредитов возвращается довольно быстро.

Наконец, самая проблемная категория - это мошенники, целенаправленно предоставившие кредитному инспектору заведомо ложную информацию. Мошенничество с потребительскими кредитами процветало именно в период бурного развития потребительского кредитования, чему способствовали  отсутствие обмена информацией о заемщиках между банками и несовершенный скоринг при оценке потенциального клиента. Мошенники использовали  подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собирались возвращать. Приобретенные товары продавались, а следующий кредит брался в другом банке. Работа с такими должниками является самой сложной и по сути бесперспективной, учитывая то, что сейчас коллекторские агентства не имеют возможности запрашивать и получать официальную информацию в уполномоченных органах.

Роль коллекторских агентств

Роль коллекторских агентств, по сути являющихся посредниками между банковскими структурами и заемщиками, в становлении кредитной культуры в России довольно важна.

Многие неплательщики именно от коллекторов узнают не только о наличии долговых обязательств как таковых и необходимости их исполнения, но и о причинах их возникновения. Ведь очень часто именно встреча с сотрудником коллекторского агентства становится для должника первой попыткой разобраться в условиях кредита и системе начисления процентов и штрафов. При этом сотрудник коллекторского агентства буквально по пунктам объясняет условия заключенного кредитного договора и разбирается, почему и  когда возникла задолженность этим самым, фактически повышая финансовую грамотность должника. При этом нередки случаи, когда сам оригинал кредитного договора заемщиком утерян, так же как и предоставленный банком график погашения задолженности, и восстанавливать информацию, обращаясь в банк, приходится опять же коллектору.

Низкая кредитная культура населения, ставшая особо очевидной в условиях кризиса, в значительной мере усложняет работу коллекторских агентств  - переговоры с должниками занимают намного больше времени, количество выездов к одному неплательщику, необходимых для достижения положительного результата, также возросло.

Многие  заемщики  не осознают, что кризис – это не повод  для неисполнения своих долговых обязательств. Очень часто коллекторы, осуществляющие выездное взыскание, получают от должников заявления, где в качестве причины неплатежей называется мировой финансовый кризис. В действительности это очевидная попытка уклониться от погашения задолженности.

Во многом непонимание должниками того, что даже в кризис они обязаны погашать задолженность в срок, объясняется  неправильно воспринятой информацией СМИ, а также отсутствием четко сформулированного подхода государства к вопросу поддержки заемщиков. Например, люди, услышав о том, что правительство и банки договорились об отсрочке, делают простой, но совершенно неверный вывод: выплаты по кредитам можно либо отложить, либо совсем о них забыть. По их мнению, полученная от государства  «индульгенция»  дает право игнорировать требования банков и коллекторских агентств.

При этом причиной наличия задолженности не всегда является ухудшение материального положения, якобы вызванное социально-экономическими проблемами. Основные причины неисполнения долговых обязательств – это, как правило, неорганизованность при внесении платежей и отсутствие планирования расходов. В этом случае коллектор помогает распределить бюджет таким образом, чтобы высвободить его часть за счет отказа от объективно лишних статей расходов. Кроме того, составляя совместно с заемщиком  график платежей и объясняя, как важно ему следовать, представитель коллекторского агентства, фактически, стимулирует платежную дисциплину должника.

Сотруднику коллекторского  агентства важно убедить заемщика в том, что погашение задолженности в досудебном порядке имеет большое значение для него самого, его семьи, дальнейшего трудоустройства, возможности выезжать за границу и платить в любом случае придется, поскольку никто долг не простит и на помощь государства рассчитывать не стоит.

Часто при работе с такой категорией должников  детального объяснения  условий кредитного договора и того, к каким последствиям может привести безответственное отношение к своим долговым обязательствам, оказывается достаточно, чтобы заемщик начал осуществлять платежи.

Кроме того, сотрудники коллекторских агентств  не только убеждают должника в необходимости возврата заемных средств, но и, оценив его реальное экономическое положение, нередко идут на встречу,  помогая  в случаях, когда это, возможно, реструктуризировать задолженность. Различные способы реструктуризации, например, изменение графика платежей, перераспределение размера ежемесячных выплат или же, если это собственный портфель коллекторского агентства, частичное или полное списание начисленных  штрафов и неустоек способствуют тому, что заемщик все же начинает осуществлять выплаты на приемлемых для обеих сторон условиях. Поэтому можно говорить о том, что этим коллекторы в той иной степени  сглаживают социальную напряженность, поскольку заемщик, почувствовав, что ситуация не безвыходная и ему идут на встречу уже не так агрессивно настроен как по отношению к кредитору, так и к властным органам.

Нередки случаи, когда коллекторы совместно с должником находят возможности привлечения дополнительных средств, например, за счет трудоустройства на вторую  работу с почасовой оплатой  (репетиторство, работа в вечернее время), буквально открывая в нем «скрытые ресурсы» - хорошее знание языка, какого-либо предмета.

То есть фактически, коллекторы подвигают неплательщика на какие-либо действия, направленные на улучшение его материального положения и в определенной мере развивают его предпринимательские способности.

Довольно распространены случаи, когда коллекторы помогают восстановить отношения с родственниками, близкими людьми, с которыми должник находился долгое время в ссоре, в итоге они помогают рассчитаться ему с долгами.

Таким образом, эффективная работа коллекторов с должниками формирует предпосылки для роста кредитной культуры, что в свою очередь положительно сказывается на развитии российского рынка розничного кредитования.

Немаловажно и то, что по сравнению с Россией, где рынок коллекторских услуг еще очень молод, в странах Европы и в США работа с неплательщиками более отлажена во многом благодаря  наличию законодательной базы и знанию особенностей национального менталитета.

Если к вам пришёл коллектор
Работа Бюро с заемщиком начинается с официального обращения к заемщику, содержащего информацию о существующей задолженности, возможных способах ее погашения и предложением погасить ее в максимально...
Нам нужны профессионалы
НАО «Первое коллекторское бюро» - крупная российская компания, созданная в 2005 году, на сегодняшний день является одним из лидеров рынка коллекторских услуг в РФ. В настоящий момент штатная...