Долг платежом красен: оформил кредит – расплачивайся с банком вовремя, не можешь своевременно гасить кредит, так и не залезай в долги, а живи на одну зарплату.

Проблема непогашенных кредитов актуальна для Хабаровского края. По официальным данным, в крае объём просроченной задолженности по кредитам в рублях, предоставленным физическим лицам, составляет порядка семисот тысяч рублей, в то время как в целом по стране общая сумма невозвращённых кредитов перешагнула рубеж в один миллиард долларов и составляет 2,5 процента от размера выданных заёмных средств.

Рост задолженности по погашению заёмных средств наблюдается в основном по потребительским экспресс-кредитам. Некоторые банки, стремясь сделать кредитные ресурсы максимально доступными для населения, упрощают схему выдачи заёмных средств. Для получения экспресс-кредита достаточно лишь предъявить российский паспорт и заполнить анкету по форме банка, где в числе прочей информации потенциальный заёмщик указывает место работы, домашний адрес и минимум двух контактных лиц, которые могут сообщить о нём различную информацию. Процентные ставки по таким кредитам достаточно велики – до 20 процентов годовых, поскольку высок и риск невозврата кредитов. Но это вовсе не означает, что застраховавшись таким образом, банк забудет о своих клиентах, которые забывают расплачиваться по долгам. Кредитные учреждения либо сами пытаются образумить недобросовестных заёмщиков, либо прибегают к помощи коллекторов – специалистов, профессионально занимающихся взысканием долгов.

Исходя из причин невозврата кредитов, эксперты выделяют пять категорий должников. Самая безобидная из них – когда заёмщик испытывает трудности различного плана, так или иначе связанные с работой: задерживают выплату зарплаты, уехал в командировку, сократили, уволился, попал на больничную койку. "Но это – не беда", – считает иполнительный директор "Первого коллекторского бюро" (Хабаровск) Павел Михмель.

– Главное, что у заёмщика не иссякло желание погашать кредит, – говорит он. – Клиент устроился на работу, вышел с больничного, заработал денег и сам погашает долг через один-два месяца, но при этом придётся заплатить неустойку, она предусмотрена во всех банках. Например, если размер неустойки составляет три процента от суммы долга за каждый день просрочки, а ежемесячный взнос – три тысячи рублей, то ежедневно будет набегать по 90 рублей штрафа за просрочку платежа. За месяц это будет уже 2700, а дальше – нарастающим итогом. Но если заёмщик сможет доказать, что с ним произошёл не зависящий от него случай, то банк может пойти навстречу и снизить размер неустойки. Если у клиента сложное положение, никто не будет загонять его в кабалу, все вопросы о реструктуризации и снижении размера неустойки всегда рассматриваются.

Сложнее с теми, кто не может и не хочет погашать кредит. Например, потерял источник дохода и не стремится к поиску нового места работы. Какие методы воздействия могут быть, если у клиента действительно нет денег? Коллекторы встречаются с родственниками должника, ведь в большинстве случаев в разряд недобросовестных заёмщиков попадают молодые люди. В итоге за своих ветреных дочерей и сыновей возвращают кредит банку родители. Если деньги потрачены на приобретение какого-то имущества, то добровольно реализовав его, можно погасить долг банку. В случае, когда ни то ни другое не срабатывает, а работы у горе-заёмщика нет, возможно, коллекторы помогут с трудоустройством.

Самая опасная и проблемная категория – так называемые "конформисты", которые берут кредит и не возвращают, потому как просто не хотят этого делать, хотя средства для погашения долга у них есть. Чем чревато такое упрямство, приходится объяснять как заёмщику, так и его близким:

– Кредитная история при непогашении задолженности распространяется не только на заёмщика, но и на членов его семьи и на всех тех, чьи фамилии фигурируют в анкетах. Учитывая то, что сейчас все банки обязаны предоставлять информацию в бюро кредитных историй, в выдаче кредита откажут не только в том банке, где должник испортил свою репутацию, но и в любом другом банке России, – объясняет коллектор. – В Америке, например, уже давно действует система кредитных историй, которая является основополагающим фактором при кредитовании. У нас в стране она только начинает зарождаться, но в любом случае, если кредитная история испорчена один раз, то это на всю жизнь, больше он кредит ни в одном банке не получит. Даже судимость может быть погашена, а здесь таких поблажек нет.

Тем "конформистам", которые не хотят возвращать кредит, банки уже не идут навстречу в снижении размеров неустойки. Сумма долга растёт и со временем становится огромным бременем. Если клиент, несмотря на уговоры, уклоняется от погашения задолженности, банк или коллекторы обращаются в суд. Служители Фемиды, как правило, находятся на стороне кредитора и выносят решение о взыскании с должника суммы в соответствии с требованиями договора. В практике коллекторов был случай, когда сумма иска была больше суммы основного долга в 3,5 раза. То есть, заёмщик оформил кредит в сто тысяч рублей, а с учётом штрафов за просрочку суд обязал его выплатить банку 350 тысяч рублей.

Принудительное взыскание на основании исполнительного листа производят судебные приставы. Они вправе либо наложить арест на имущество должника, либо обязать работодателя удерживать до 50, а в некоторых случаях и до 70 процентов от размера заработной платы в пользу кредитора. Срок исковой давности по исполнительному листу составляет три года, но если за это время долг не был полностью возмещён, за месяц до окончания срока кредитор вправе его отозвать, чтобы затем предъявить его вновь, до полного погашения задолженности.

В категорию должников нередко попадают те, кто берёт кредит не для себя, а по просьбе своих знакомых, иначе говоря, для третьих лиц. Банкиров, впрочем, не интересует, для кого оформлялся кредит. Юридически тот, кто поставил подпись в договоре, и несёт ответственность за его возврат, даже в том случае, если реальный должник оставил горе-заёмщику расписку в том, что обязуется исправно погашать кредит.

Кстати, если вас просят получить для кого-то кредит в связи с тем, что у потенциального заёмщика нет хабаровской прописки, – это повод призадуматься. Сейчас многие банки работают с такими клиентами не только в сфере потребительского, но также и ипотечного кредитования.

Не стоит верить и в "сказки" о том, что есть хороший знакомый в банке, который удалит информацию о выдаче кредита, и деньги не нужно будет возвращать. Эксперты уверяют, что "кинуть" банк не получится: фамилия заёмщика и сумма долга вносится в реестр кредиторской задолженности до полного погашения. Списать задолженность с баланса банка – процедура крайне сложная, и Центробанк за этим внимательно следит.

Последняя категория должников, с которыми банкирам тоже приходится иной раз иметь дело – мошенники. Мошенничество всегда было и остаётся уголовно наказуемым преступлением, поэтому все, к счастью кредиторов, немногочисленные факты получения кредитов путём обмана передаются в правоохранительные органы.

Что делать, если заёмщик в ближайшее время не сможет в полном объёме погашать кредит? Ответ на этот вопрос один – прийти в банк и известить компетентных сотрудников о ваших проблемах. Можно попросить реструктуризировать задолженность, то есть увеличить срок кредитования и, таким образом, сократить сумму ежемесячного взноса, или отменить неустойку, если просрочка платежа по вашим подсчётам ожидается непродолжительная по времени. Возможно, банк пойдёт вам на уступки. Чего специалисты не рекомендуют делать, так это ждать у моря погоды, отмалчиваться в ответ на уговоры банкиров прийти и погасить долг. Если кредитор и должник не придут к согласию и дело дойдёт до суда, то шанс на снижение размера неустойки будет потерян безвозвратно. Эксперты вполне справедливо считают, что таких заёмщиков нужно как следует проучить, и закон позволяет банку доначислять размер неустойки по просроченному кредиту к каждому судебному заседанию. Ну, а в случае, если и после вынесения решения суда заёмщик уклоняется от уплаты кредиторской задолженности, то может быть привлечён к уголовной ответственности по статье 177 УК сроком до двух лет.

Представители банковского сообщества, впрочем, не совсем довольны теми рычагами влияния на должников, что у них есть, и намерены откорректировать российское законодательство. Активно обсуждается законопроект о банкротстве физических лиц, подготовленный Минэкономразвития РФ, витает идея проставлять неплательщикам "чёрные метки" в паспорта и не пускать их за границу, готовятся поправки в законодательство, связанные с работой коллекторских агентств. Ну, а пока кардинальных изменений в нормативно-правовую базу не внесено, одним из основных инструментов работы с должниками остаётся умение вести переговоры.

Полина ШЕРСТОБИТОВА

Если к вам пришёл коллектор
Работа Бюро с заемщиком начинается с официального обращения к заемщику, содержащего информацию о существующей задолженности, возможных способах ее погашения и предложением погасить ее в максимально...
Нам нужны профессионалы
НАО «Первое коллекторское бюро» - крупная российская компания, созданная в 2005 году, на сегодняшний день является одним из лидеров рынка коллекторских услуг в РФ. В настоящий момент штатная...