Еда в кредит: почему не стоит покупать в рассрочку повседневные товары

Торговые сети все чаще предлагают покупать в рассрочку товары первой необходимости. Часто за этим спрятаны займы микрофинансовых организаций. Как устроены эти продукты и стоит ли ими пользоваться?
По данным Frank Research Group, за четыре месяца 2016 года количество вновь выданных кредитов в торговых точках (point of sale — POS-кредитов) выросло на 41% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Сказывается эффект низкой базы, считает генеральный директор FRG Юрий Грибанов: 2015 год был провальным в том числе и для этого сегмента кредитования.
Но есть и другая причина. Грибанов говорит, что на оживлении рынка кредитов в торговых сетях повлияли программы «беспроцентных» рассрочек, предлагаемые магазинами в сотрудничестве с банками. Причем, речь идет не о бытовой технике и электронике, а о недорогих товарах, иногда первой необходимости — продуктах питания, обуви, детских игрушках.
Например, 26 мая приобретать в рассрочку продукты питания предложила сеть «Утконос». Ранее, в феврале этого года подобную акцию запустила крупная сеть супермаркетов Приморья «ВЛ-Март». В отличие от «Утконоса», здесь можно приобрести в рассрочку даже алкоголь. Магазины «Детский Мир» предлагают программу «Покупка в рассрочку», по которой нельзя купить разве что детское питание и подгузники.
МФО вместо банков
Банки часто не хотят заниматься такими мелкими кредитами. Вице-президент, директор департамента продаж целевых кредитов «Ренессанс Кредит» Сергей Васильев говорит, что не видит на рынке потребности в кредитах на покупку товаров первой необходимости.
Зато, в эту нишу активно идут микрофинансовые орагнизации. Рассрочка «Утконоса» оформляется через займы МФО «Рево Технологии», она же работает с «Детским Миром. Во Владивостоке покупать продукты в долг предлагает родственная торговой сети МФО «ВЛ-финанс».
Выпить и закусить
В крупнейшей сети супермаркетов Приморского края «ВЛ-Март» можно оформить кредит на продукты и алкоголь не отходя от кассы. Займы дает микрофинансовая компания «ВЛ-Финанс». Жители края могут получить в кредитном отделе магазина карточку номиналом 3, 5 или 10 тысяч рублей. «Потратить деньги на карточке нужно единовременно», — рассказывает его сотрудница. Если на карте после покупки образовался остаток, он автоматически «сгорает». Срок займа (рассрочки)  — от 1 до 3 месяцев. Проценты — от 3% до 5% в месяц в зависимости от срока (приблизительно от 36% до 60% годовых). Если займ не вернуть, заемщика начнет беспокоить служба безопасности компании, поясняет сотрудница кредитного отдела. А если это не поможет, МФО обратится в суд. Услугами сторонних коллекторов, по заверениям сотрудников магазина, организация не пользуется.
По словам заместителя директора саморегулироемой организации МФО «МиР» Андрея Паранича, сегодня POS-займы — растущий сегмент микрофинансирования. «Модель POS-кредитования используется рядом компаний, входящих в СРО «МиР», они предоставляют займы на оплату товаров и услуг в торговых сетях», — говорит он.
Первый заместитель генерального директора МФО «РЕВО технологии» Антон Еременко рассказывает как это работает: торговая сеть предоставляет МФО скидку на товары. Ее размер равен сумме процентов, которые заплатит по займу покупатель. «Мы зарабатываем на скидке, — объясняет Еременко — Например, если товар стоит 3 тыс. руб., мы рассчитываемся с торговой сетью сразу, но на меньшую сумму. Нам же покупатель вернет те же 3 тыс. руб., но частями. Разница — наш заработок, с которого мы должны покрыть, в том числе, свою стоимость риска, обслуживание клиента и т.д».
Оценить объем этого сегмента бизнеса МФО пока невозможно. Пранич говорит, что микрофинансовые организации начнут сдавать отчетность о деятельности, в которой POS-займы будут выделены в отдельную категорию только по итогам второго квартала 2016 года. «Из этой отчетности мы получим возможность оценить объем POS-займов, доли рынка таких займов и проследить динамику данного сегмента, — обещает Паранич.
Брать или нет
По данным Нациоанльного бюро кредитный историй (НБКИ), отношение пророченных на 90 дней кредитов к общему их объему составляет 24,8% для МФО, выдающих потребкредиты. То есть не возращает кредит каждый четвертый заемщик. Генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель оценивает уровень возврата таких долгов в 50% после трех месяцев работы коллекторов».
Купить ботинки
У ALBA появился новый сервис — «Бери сейчас, плати потом». Сотрудник магазина в ТЦ «Метрополис» в Москве говорит, что акция длится сети уже около года и пользуется популярностью. Клиенты могут купить товар почти любого производителя, в рассрочку сроком на 3 или 6 месяцев без первого взноса и переплаты. Если сумма покупки составляет более 6 тыс. руб., платежи распределяются на три месяца, если от 12 тыс. — на полгода. Займы выдает МФО «РЕВО Технологии». «Если покупатель решил оформить рассрочку, сотрудник магазина посылает в МФО его паспортные данные, — рассказывает оператор магазина ALBA. — Если заявка одобрена, покупателю на телефон приходит сообщение с указанием лимита покупок».
Если платеж МФО по тем или иным причинам будет просрочен, покупатели могут столкнуться с большими сложностями. Как отмечает Антон Еременко из «РЕВО Технологии», штрафы и неустойки в каждом конкретном случае определяются индивидуально. Образцы договоров на сайте компании действительно не содержат конкретных цифр. Оценить размер штрафа в случае неустойки можно только при заключении договора в торговой точке — там будет указана сумма в рублях за каждый случай нарушения.
Консультант консалтинговой группы «Личный Капитал» Дмитрий Герасименко предупреждает, что к таким программам надо относиться с большой осторожностью. «Микрофинансовые организации — одни из самых жадных до процентов по кредитам, — говорит он. — Возможно в договор закладываются и крупные штрафные санкции».
С другой стороны, хорошо, когда на рынке появляются новые предложения от финансовых организаций, считает директор программы «Мастер финансов» РЭШ Алексей Горяев, автор учебника по финансовой грамотности. «Однако, многое зависит от того, насколько осознанно потребитель принимает решение, — говорит говорит он. — Покупатель должен неоднократно взвесить все «за» и «против» использования подобного инструмента».
Поиграть в «Монополию»
В магазинах «Детский мир» действует акция «Покупка в рассрочку», которая распространяется на все детские товары (кроме питания и средств гигиены) стоимостью от 500 до 30 тыс. руб. Займы выдает также МФО «РЕВО Технологии» — на срок три или шесть месяцев. Оплачивать их можно через через систему денежных переводов «Золотая корона», QIWI, Элекснет. Очередной взнос можно также сделать в «личном кабинете» микрофинансовой компании с помощью банковской карты. При оформлении «рассрочки» необходимы паспорт и мобильный телефон — на него будет приходить график платежей и уведомления об оплате. Ставка по займу составляет 0,36% в день или чуть больше 130% годовых. 
Закон о потребительском кредитовании, принятый несколько лет назад, защищает граждан, заставляя финансовые организации указывать полную стоимость кредита на первой странице договора. Горяев говорит, что необходимо обязательно обратить внимание на эту информацию. По его мнению, как правило, стоимость подобных кредитов весьма высока, и вещь должна быть очень нужной, чтобы оправдать стоимость займа. «Мне с трудом представляется продукт или услуга, за которую имело бы смысл платить огромные проценты. Одно из немногих исключений — медицинская операция», — говорит он.
А Герасименко из «Личного капитала» называет «ужасным» тот факт, что товары первой необходимости стали предлагать в кредит. «Это говорит о финансовом неблагополучии нашего населения», — уверен он

Торговые сети все чаще предлагают покупать в рассрочку товары первой необходимости. Часто за этим спрятаны займы микрофинансовых организаций. Как устроены эти продукты и стоит ли ими пользоваться?

По данным Frank Research Group, за четыре месяца 2016 года количество вновь выданных кредитов в торговых точках (point of sale — POS-кредитов) выросло на 41% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Сказывается эффект низкой базы, считает генеральный директор FRG Юрий Грибанов: 2015 год был провальным в том числе и для этого сегмента кредитования.

Но есть и другая причина. Грибанов говорит, что на оживлении рынка кредитов в торговых сетях повлияли программы «беспроцентных» рассрочек, предлагаемые магазинами в сотрудничестве с банками. Причем, речь идет не о бытовой технике и электронике, а о недорогих товарах, иногда первой необходимости — продуктах питания, обуви, детских игрушках.

Например, 26 мая приобретать в рассрочку продукты питания предложила сеть «Утконос». Ранее, в феврале этого года подобную акцию запустила крупная сеть супермаркетов Приморья «ВЛ-Март». В отличие от «Утконоса», здесь можно приобрести в рассрочку даже алкоголь. Магазины «Детский Мир» предлагают программу «Покупка в рассрочку», по которой нельзя купить разве что детское питание и подгузники.

МФО вместо банков

 Банки часто не хотят заниматься такими мелкими кредитами. Вице-президент, директор департамента продаж целевых кредитов «Ренессанс Кредит» Сергей Васильев говорит, что не видит на рынке потребности в кредитах на покупку товаров первой необходимости.
Зато, в эту нишу активно идут микрофинансовые орагнизации. Рассрочка «Утконоса» оформляется через займы МФО «Рево Технологии», она же работает с «Детским Миром. Во Владивостоке покупать продукты в долг предлагает родственная торговой сети МФО «ВЛ-финанс».
 

Выпить и закусить

В крупнейшей сети супермаркетов Приморского края «ВЛ-Март» можно оформить кредит на продукты и алкоголь не отходя от кассы. Займы дает микрофинансовая компания «ВЛ-Финанс». Жители края могут получить в кредитном отделе магазина карточку номиналом 3, 5 или 10 тысяч рублей. «Потратить деньги на карточке нужно единовременно», — рассказывает его сотрудница. Если на карте после покупки образовался остаток, он автоматически «сгорает». Срок займа (рассрочки)  — от 1 до 3 месяцев. Проценты — от 3% до 5% в месяц в зависимости от срока (приблизительно от 36% до 60% годовых). Если займ не вернуть, заемщика начнет беспокоить служба безопасности компании, поясняет сотрудница кредитного отдела. А если это не поможет, МФО обратится в суд. Услугами сторонних коллекторов, по заверениям сотрудников магазина, организация не пользуется.

По словам заместителя директора саморегулироемой организации МФО «МиР» Андрея Паранича, сегодня POS-займы — растущий сегмент микрофинансирования. «Модель POS-кредитования используется рядом компаний, входящих в СРО «МиР», они предоставляют займы на оплату товаров и услуг в торговых сетях», — говорит он.

Первый заместитель генерального директора МФО «РЕВО технологии» Антон Еременко рассказывает как это работает: торговая сеть предоставляет МФО скидку на товары. Ее размер равен сумме процентов, которые заплатит по займу покупатель. «Мы зарабатываем на скидке, — объясняет Еременко — Например, если товар стоит 3 тыс. руб., мы рассчитываемся с торговой сетью сразу, но на меньшую сумму. Нам же покупатель вернет те же 3 тыс. руб., но частями. Разница — наш заработок, с которого мы должны покрыть, в том числе, свою стоимость риска, обслуживание клиента и т.д».

Оценить объем этого сегмента бизнеса МФО пока невозможно. Пранич говорит, что микрофинансовые организации начнут сдавать отчетность о деятельности, в которой POS-займы будут выделены в отдельную категорию только по итогам второго квартала 2016 года. «Из этой отчетности мы получим возможность оценить объем POS-займов, доли рынка таких займов и проследить динамику данного сегмента, — обещает Паранич.

Брать или нет

По данным Нациоанльного бюро кредитный историй (НБКИ), отношение пророченных на 90 дней кредитов к общему их объему составляет 24,8% для МФО, выдающих потребкредиты. То есть не возращает кредит каждый четвертый заемщик. Генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель оценивает уровень возврата таких долгов в 50% после трех месяцев работы коллекторов».
Купить ботинки

У ALBA появился новый сервис — «Бери сейчас, плати потом». Сотрудник магазина в ТЦ «Метрополис» в Москве говорит, что акция длится сети уже около года и пользуется популярностью. Клиенты могут купить товар почти любого производителя, в рассрочку сроком на 3 или 6 месяцев без первого взноса и переплаты. Если сумма покупки составляет более 6 тыс. руб., платежи распределяются на три месяца, если от 12 тыс. — на полгода. Займы выдает МФО «РЕВО Технологии». «Если покупатель решил оформить рассрочку, сотрудник магазина посылает в МФО его паспортные данные, — рассказывает оператор магазина ALBA. — Если заявка одобрена, покупателю на телефон приходит сообщение с указанием лимита покупок».

Если платеж МФО по тем или иным причинам будет просрочен, покупатели могут столкнуться с большими сложностями. Как отмечает Антон Еременко из «РЕВО Технологии», штрафы и неустойки в каждом конкретном случае определяются индивидуально. Образцы договоров на сайте компании действительно не содержат конкретных цифр. Оценить размер штрафа в случае неустойки можно только при заключении договора в торговой точке — там будет указана сумма в рублях за каждый случай нарушения.

Консультант консалтинговой группы «Личный Капитал» Дмитрий Герасименко предупреждает, что к таким программам надо относиться с большой осторожностью. «Микрофинансовые организации — одни из самых жадных до процентов по кредитам, — говорит он. — Возможно в договор закладываются и крупные штрафные санкции».

С другой стороны, хорошо, когда на рынке появляются новые предложения от финансовых организаций, считает директор программы «Мастер финансов» РЭШ Алексей Горяев, автор учебника по финансовой грамотности. «Однако, многое зависит от того, насколько осознанно потребитель принимает решение, — говорит говорит он. — Покупатель должен неоднократно взвесить все «за» и «против» использования подобного инструмента».

Поиграть в «Монополию»

В магазинах «Детский мир» действует акция «Покупка в рассрочку», которая распространяется на все детские товары (кроме питания и средств гигиены) стоимостью от 500 до 30 тыс. руб. Займы выдает также МФО «РЕВО Технологии» — на срок три или шесть месяцев. Оплачивать их можно через через систему денежных переводов «Золотая корона», QIWI, Элекснет. Очередной взнос можно также сделать в «личном кабинете» микрофинансовой компании с помощью банковской карты. При оформлении «рассрочки» необходимы паспорт и мобильный телефон — на него будет приходить график платежей и уведомления об оплате. Ставка по займу составляет 0,36% в день или чуть больше 130% годовых. 

Закон о потребительском кредитовании, принятый несколько лет назад, защищает граждан, заставляя финансовые организации указывать полную стоимость кредита на первой странице договора. Горяев говорит, что необходимо обязательно обратить внимание на эту информацию. По его мнению, как правило, стоимость подобных кредитов весьма высока, и вещь должна быть очень нужной, чтобы оправдать стоимость займа. «Мне с трудом представляется продукт или услуга, за которую имело бы смысл платить огромные проценты. Одно из немногих исключений — медицинская операция», — говорит он.
А Герасименко из «Личного капитала» называет «ужасным» тот факт, что товары первой необходимости стали предлагать в кредит. «Это говорит о финансовом неблагополучии нашего населения», — уверен он.

РБК 30.05.2016

Если к вам пришёл коллектор
Работа Бюро с заемщиком начинается с официального обращения к заемщику, содержащего информацию о существующей задолженности, возможных способах ее погашения и предложением погасить ее в максимально...
Нам нужны профессионалы
НАО «Первое коллекторское бюро» - крупная российская компания, созданная в 2005 году, на сегодняшний день является одним из лидеров рынка коллекторских услуг в РФ. В настоящий момент штатная...