«Долг платежом красен», а если этот самый платеж совершить нечем, то что делать дальше, как себя вести? Этот вопрос сегодня задает себе, наверное, каждый третий житель нашей страны, если не второй. Рост безработицы, снижение доходов, падение курса национальной валюты показали себя «во всей красе» -  в считанные мгновения снизив платежеспособность заемщиков. Сегодня примерно 50% неплательщиков при общении с коллекторами ссылаются на кризис. Сказать точно, какой процент людей из этого числа действительно попал в сложную ситуацию, а какой просто использует этот довод как прикрытие - тяжело. Но факт, что 50% - это не предел. По прогнозам специалистов, в феврале-марте ожидается большой невозврат кредитов. А по данным Федеральной службы судебных приставов России, эффективность принудительного взыскания долгов граждан перед кредитными организациями ниже, чем по исполнительным  производствам других категорий.  

Дабы помочь, хотя бы заемщикам самой уязвимой категории, у которых от судьбы платежей зависит наличие крыши над головой (ипотечным заемщикам), которые потеряли свой заработок, государство разработало меры поддержки через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Как оказалось,  данную помощь смогут получить отнюдь не все нуждающиеся в ней граждане.

С учетом сложившейся ситуации банки начали разрабатывать собственные антикризисные программы. Одни предлагают конвертацию валютных кредитов в рублевые, другие - предоставление еще одного кредита на погашение предыдущего или реструктуризацию долга. По мнению депутата Государственной Думы РФ, члена Комитета Госдумы по финансовому рынку, члена Фракции «Единая Россия» Павла Медведева, банки пошли на это потому, что «при применении схем АИЖК эта организация становится кредитором клиента банка, и, следовательно, клиент должен будет платить ей за предоставленный кредит. Если банк может сам прокредитовать своего заемщика, возможно, это будет выгоднее для обеих сторон. Кроме того, не все желающие получат поддержку АИЖК, т.к. поддержка предоставляется при определенных условиях».

Но, какие бы меры поддержки сейчас не принимались, увеличения доли проблемных кредитов, увы, не избежать. И коллекторским агентствам предстоит еще более тяжелая, в том числе и в моральном плане, работа по взысканию долгов. Уже сейчас, по словам заместителя генерального директора по вопросам развития Коллекторское агентство «Центр ЮСБ» Николая Иванова, взыскание проблемной задолженности с физических лиц, особенно в регионах, становится сложнее с каждым месяцем. У людей все меньше источников для перекредитования и изыскания источников дохода, который может быть направлен на погашение задолженности. Должники становятся более агрессивными в телефонных переговорах. Возрастает как реальная неплатежеспособность заемщиков, обусловленная потерей работы, снижением или задержками заработной платы, изменением графика работы (многих переводят на неполный рабочий день или неполную рабочую неделю, что отражается на зарплате), так и психологическая неплатежеспособность (у людей есть деньги на выплаты по кредиту, но они не готовы с ними расстаться, так как не уверены в своем завтрашнем дне). С юридическими лицами картина прямо противоположная. «Все чаще нам стали передавать долги компаний, которые вполне платежеспособны, однако не платят по контрактам, ссылаясь на кризис. То есть имеет место быть недобросовестная попытка перекредитоваться за счет своих партнеров. Как правило, договориться с такого рода должниками легко, если задействовать методы бизнес-коллекторства», - отметил он.

По мнению исполнительного директора  ООО «Первое коллекторское бюро» Павла Михмеля, можно однозначно сказать, что кризисные явления повлияли на динамику платежей по проблемным кредитам. Причем, это не всегда обусловлено реальными финансовыми проблемами должника. Нередко встречаются случаи, когда мировой кризис для должника является неплохим поводом для попыток манипулирования кредитором.

Наиболее тяжелая ситуация на данный момент наблюдается в промышленных регионах, где деловая активность замкнута на крупные градообразующие предприятия, нуждающиеся сейчас в серьезной поддержке со стороны государства.

Директор ООО «Кузнецкое коллекторское агентство» Андрей Фомченко: «Ситуация с начала глобального финансового кризиса однозначно усложнилась. Причем неплательщиков условно можно разделить на две группы: первая - это те, кто реально не может платить и вторая - те, кто просто решил «придержать» деньги до лучших времен, причем не платят и те и другие. Кредиторы, в большинстве случаев, не имеют возможности отличить первых от вторых».

По словам  Александра Морозова, коммерческого директора ЗАО «Финансовое Агентство по Сбору Платежей», ситуация по-прежнему диктуется двумя основными тенденциями.  Первая – объемы задолженности и количество должников в портфелях от существующих и новых клиентов растет.  Вторая – усилия (в финансовых терминах – расходы) по поддержанию высокого профессионального уровня сборов тоже растут.  «Январь не является показательным месяцем из-за ярко выраженной сезонности в этот период в коллекторском бизнесе, - отмечает Морозов, - поэтому мы пока не беремся точно сказать, какая из этих двух тенденций возьмет вверх». Другие представители коллекторских агентств тоже пока не наблюдают критических изменений, но прогнозируют их в ближайшем будущем. Алексей Барановский, первый заместитель начальника Службы по работе с кредитной задолженностью ООО КА «РусДолг»: «На начало 2009 года критических изменений  на долговом рынке в части взыскания просроченной задолженности с физических лиц не произошло, но это только пока. Несмотря на возросшее количество долгов, сегодня можно отметить сезонное сокращение суммы сборов, но уже примерно через 1-2 месяца обстановка может измениться кардинально. Отметим, что часть должников, ссылаясь на мировой кризис, стали несвоевременно производить оплаты и вносить неполные суммы, хотя кризис их в действительности не коснулся. Если говорить о корпоративных долгах, то тут дела обстоят примерно также. Общее увеличение объема дел составляет примерно 35-40% по состоянию на сентябрь-декабрь 2008 года.  По нашим прогнозам ситуация начнет существенно меняться в марте-мае, а самый пик  придется на лето-осень. В эти периоды ожидается модификация качества и количества просроченной задолженности».

Управляющий партнер ООО «Морган Энд Стаут» Димитриос Сомовидис: «Чувствуется некоторое напряжение, но, в целом, ситуация с платежами по просроченным задолженностям кардинально не изменилась. Со стороны должников есть жалобы о том, что сейчас нет денег, но на самом деле такая ситуация имеет место быть всегда. На сегодняшний день изменилась только формулировка ответа неплательщика, который ссылается на финансовый кризис».

Ирина Поддубная,  заместитель генерального директора – директор по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн»: «В целом пока ситуация остается достаточно стабильной. Кризиса неплатежей со стороны должников мы не наблюдаем. Однако в условиях снижения платежеспособности (на сегодняшний день можно констатировать снижение платежеспособности в разных сегментах задолженности на доли от 5% до 10-15%), изменился характер погашения задолженности перед банками. Должникам теперь требуется больше времени для погашения долга, они также вносят единоразово меньшие, нежели ранее, суммы. Уже сейчас мы отмечаем некоторое увеличение срока и числа платежей в рамках погашения одного долга.

Что касается долгов юридических лиц, то здесь описать ситуацию кратко довольно сложно. Спрос на взыскание долгов с компаний, которые попали в тяжелое положение в условиях кризиса, растет. При этом перспективы каждого дела зависят от очень многих факторов. Каждый случай мы рассматриваем в индивидуальном порядке, и стараемся предложить клиентам оптимальное решение».

Стоит отметить, что мировой кризис не просто обострил долговой рынок, но и сделал его более активным. Чтобы повысить эффективность взыскания многие коллекторские агентства разрабатывают новые методики работы. В ООО КА «РусДолг», к примеру, вводятся изменения в систему обучения и повышения квалификации коллекторов. «В большем объеме используется система автоматической обработки информации, требуемой для работы  с базами должников. Внедряются новые методики  в систему взыскания, позволяющие сократить  финансовую составляющую издержек  по работе с должниками. Применяются технологии, позволяющие  проводить пакетную обработку данных  должников. Также наши сотрудники применяют в деятельности индивидуальный подход к каждому  кредитному договору и стараются находить оптимальное решение для урегулирования задолженности», - рассказывает начальник восьмого отдела  Службы по работе с кредитной задолженностью ООО КА «РусДолг»Игорь Левин.

По словам Павла Михмеля, эффективность взыскания подразумевает под собой два аспекта – скорость, объем сборов и величина издержек на взыскание. «Мы действуем в обоих направлениях. С одной стороны нами реализуется серия мероприятий по массовому взысканию долгов образовавшихся в силу задержек зарплаты и сокращений, в том числе, через прямое взаимодействие с предприятиями, - делится он. - С другой – мы продолжаем внедрять новые приемы работы и углублять органичное сочетание методов всех трех уровней collection – soft, hard и legal, в результате чего получаем серьезную экономию на издержках в зонах пересечения по указанным направлениям».

ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» также направило свои силы на оптимизацию всех бизнес-процессов. Ирина Поддубная: «Мы постоянно пересматриваем и совершенствуем стратегии взыскания для различных сегментов должников, выбирая наименее затратный, но в тоже время наиболее эффективный метод взыскания для каждого типа задолженности. Также очень важно понимать, что в кризисных условиях очень важно научится управлять денежными потоками, а не только прибылью».

Ведущие сотрудники КА «Центр ЮСБ» и привлеченные специалисты разработали спецкурс для службы обзвона и выезда, в рамках которого сотрудников обучают тому, как можно использовать стереотипные представления о кризисе и принудительном судебном взыскании для того, чтобы повысить процент взыскания, преодолевая психологическую неплатежеспособность должников. Также агентство продолжает отработку методики бизнес-коллекторства по взысканию корпоративных долгов.

Не стало исключением и ФАСП: «Мы движемся по нескольким направлениям, но остановлюсь на одном. Мы подготовили дополнения к нашим рекомендациям для менеджеров и в наши учебные материалы, в которых делаем акцент на том, что нужно найти грань между неотвратимостью погашения долга и финансовым консультированием заемщиков о том, как им выйти из сложившейся ситуации.  При всей высокой ответственности для нас важно, чтобы человек не «ушел в себя», а сотрудничал с нашим менеджером.  Из любой ситуации всегда есть приемлемый выход.  Достаточно часто даже больше, чем один», - отмечает Александр Морозов.

Кроме того, чтобы отслеживать  улучшения финансового положения неплательщиков многие коллекторские компании начали вести статистику по должникам, потерявшим работу.

Алексей Барановский: «При работе с должниками, если заемщики потеряли работу, вносятся соответствующие пометки в базу.  Сегодня из 100 должников примерно 28-31 человек попали под сокращение или находятся в неоплачиваемых отпусках».

Павел Михмель: «Мы ведем подобную статистику на постоянной основе, и, пожалуй, обладаем наиболее обширными и достоверными данными в этой области, поскольку наша информация базируется на результатах личного контакта нашего сотрудника с каждым должником. Несмотря на тревожные сигналы, касающиеся занятости населения и массовых сокращений, более распространенной причиной неплатежей пока еще остается задержка заработной платы работодателем».

Димитриос Сомовидис: «Мониторинг по должникам  ведется в обязательном порядке. Эта работа позволяет не терять из виду должников, и вовремя отслеживать улучшение их финансового положения, когда они смогут платить по своим обязательствам».

Александр Морозов: «Такой мониторинг мы, безусловно, делаем.  Первые результаты пока оглашать преждевременно.  Можно лишь с осторожностью сказать, что достаточно много фактов потери работы относятся к еще докризисным временам.  Другими словами либо ситуация не так плоха, либо все еще впереди.  Искренне хочется верить в первое».

Ирина Поддубная: «Специального мониторинга по должникам – физическим лицам, потерявшим работу, мы не проводим. Тем не менее, в систему, где отражаются итоги переговоров коллекторов с должниками, мы ввели дополнительный пункт «финансовый кризис», чтобы при анализе работы и достигнутых результатов понимать, сколько должников объясняет свои неплатежи влиянием финансового кризиса».

Похвально, что некоторые долговые агентства решили в это непростое время возложить на себя некие социальные функции. К примеру, КА «Центр ЮСБ» пытается помочь должникам найти новую или дополнительную работу. Николай Иванов: «Мы помогаем не всем, а только тем, по кому видно, что человек не мошенник и реально хочет погасить долг, однако не имеет возможности сделать это из-за проблем с работой. У нас заключены соответствующие соглашения с несколькими кадровыми агентствами».

Более того данная компания разработала стандартное письмо с рекомендациями по изысканию дополнительных средств. Помимо стандартных советов там есть советы, взятые сотрудниками из книг по психологии, по оптимизации личного времени заемщика, в результате чего у него появится возможность больше зарабатывать.

Рекомендации должникам, потерявшим работу, пусть и не оформленные в виде письма, а используемые коллекторами в устной речи при общении с такой категорией граждан, разработаны и другими коллекторскими компаниями.

Игорь Левин: «В первую очередь мы советуем постараться как можно скорее устроиться на работу и начать оплачивать задолженность, т.к. с увеличением дней просрочки увеличивается и сумма задолженности. Также мы стараемся убедить должника сесть за стол переговоров с кредитором, а не прятаться от решения проблемы. Возможно, что получится договориться о реструктуризации долга, дисконтировании или отсрочке платежей».

Павел Михмель: «В первую очередь мы советуем сразу же обратиться к своему кредитору или сопровождающему его долг коллектору, и в срочном порядке сообщить о случившемся. Далее совместно с ним выработать дальнейшую стратегию погашения долга, возможно, даже с временным или постоянным облегчением кредитного бремени: отсрочка ближайшего платежа, снижение размера ежемесячного платежа и др.

В целом же сегодня мы рекомендуем должникам иметь в резерве средства на 1-2 платежа по кредиту, для того, чтобы в случае, если он попадет под сокращение, у него был запас времени для поиска новой работы».

Ирина Поддубная: «Прежде всего, заемщик должен внимательно проанализировать свое финансовое положение и оценить возможности получения дополнительных доходов. Если никаких иных источников дохода кроме утерянной работы не было и нет на данный момент, следует незамедлительно отправиться на переговоры в банк. Если заемщик действительно является добросовестным, у него хорошая кредитная история, но в условиях кризиса возникли временные трудности со своевременным внесением платежей, ему необходимо сразу же уведомить об этом своего кредитора. Вероятно, учитывая тот факт, что до этого заемщик не нарушал график платежей и всегда своевременно выполнял свои обязательства перед кредитором, банк сможет пойти ему на встречу: изменить график платежей, уменьшить сумму ежемесячного платежа и т.д., словом, помочь пережить сложный период до восстановления прежней платежеспособности без существенного увеличения долга».

Александр Морозов: «Самое главное и беспрекословное правило, которому рекомендуем следовать всех людей, которые по тем или иным обстоятельствам попали в неожиданную сложную финансовую ситуацию, включая потерю работы, это не паниковать.  Нужно выйти на связь с нашим менеджером, и спокойно проговорить какими платежами и когда Вы сможете погашать задолженность и спокойно жить дальше и искать другую работу.  Благо хорошие специалисты нужны при любых условиях.  Регулярные платежи позволят Вам достаточно быстро выйти из сложной ситуации и покажут кредитору, что Ваши намерения расплатиться подтверждены Вашими действиями».

К сожалению, сегодня приходится констатировать тот факт, что  в нынешних условиях  некоторые коллекторские агентства и банковские службы по взысканию просроченной задолженности практикуют противозаконные методы взыскания долгов. Это, в свою очередь, бросает тень на деятельность всех долговых компаний и формирует у людей предвзятое отношение к работе данных организаций. Например, на «прямой линии» первого заместителя директора Федеральной службы судебных приставов – первого заместителя главного судебного пристава РФ Сергея Сазанова, прошедшей 28 января 2009 года, дозвонившимся гражданам советовалось не обращать внимания на коллекторов, а ждать разбирательства в суде. Вот некоторые высказывания, взятые из стенограммы «прямой линии», которая опубликована на сайте ФССП:

  • «Бывает, они (прим. «ДФ»: коллекторы) злоупотребляют и нарушают действующее законодательство. Чтобы прекратились эти случаи, мы уже подготовили соответствующее обращение в Генеральную прокуратуру, она в ближайшее время будет проводить проверку и анализ незаконных действий этих коллекторских агентств»;
  • «По коллекторским агентствам очень много звонков идет. Это частная организация, которая работает и не имеет никаких рычагов принудительного исполнения. Они могут оказывать только моральное давление на вас. Причем строго в рамках закона. Они не могут вам звонить ночью, посылать документы без подписи, преследовать вас и ваших родственников. Если они пугают обращением в суд, советую согласиться на это и сказать: обращайтесь в суд, мы посмотрим в суде, откуда эта сумма взялась»;
  • «Судебный пристав, в любом случае, лучше, чем коллектор. Соглашайтесь на разбирательство в суде»;
  • «Они всех пугают судом. Вам не надо этого бояться. Коллекторские агентства очень часто к тем расходам, которые по банку и по кредиту есть, добавляют еще свои. И эту сумму потом заявляют гражданину и требуют ее погашения, пугая судом. Рекомендую, пусть они обращаются в суд. Пусть официально этот исполнительный документ предъявляют в службу судебных приставов. И тогда уже судебные приставы вмешаются и в рамках закона оценят ситуацию».

Как прокомментировал данные советы  Павел Медведев, рекомендовать сегодня общаться или не общаться с коллекторами очень трудно, т.к. некоторые из них действуют на законных основаниях, а другие нет. Отличить одних от других при отсутствии  закона почти невозможно. Доводить дело до суда часто невыгодно, т.к. это увеличивает издержки заемщика.

Самое страшное, что «черные коллекторы» будут только активизировать свою деятельность, особенно в регионах. Это в свою очередь накладывает ответственность на законодателей и общественные коллекторские объединения (ассоциации), которые должны поторопиться с принятием норм, регламентирующих данную деятельность, дабы минимизировать свои риски и риски кредиторов.

Валентина Фомина

Материал предоставлен
ООО «Редакция газеты «Долговой Фактор»
www.dolgfactor.ru

Если к вам пришёл коллектор
Работа Бюро с заемщиком начинается с официального обращения к заемщику, содержащего информацию о существующей задолженности, возможных способах ее погашения и предложением погасить ее в максимально...
Нам нужны профессионалы
НАО «Первое коллекторское бюро» - крупная российская компания, созданная в 2005 году, на сегодняшний день является одним из лидеров рынка коллекторских услуг в РФ. В настоящий момент штатная...